セレナ7年目、車両保険は必要？自動車保険料の削り方と見直し術

「7年も乗った車に、まだ車両保険をかける意味ある？」
そう思うのも無理はありません。特に1年目〜6年目までは「フルカバー」「免責ゼロ」「各種特約付き」など、安心重視の設定で年間10万円以上の保険料を払ってきた人も多いはずです。

でも、7年目以降は見直しどき。なぜなら——
「補償額を30万円にしても80万円にしても、保険料はほとんど変わらない」という事実があるから。

つまり、“保険料を抑える”＝“補償を削る”ではなく、“中身を工夫する”ことが本質的な節約”なのです。

車両保険が必要な人と、不要・見直し対象の人

✅ 車両保険が必要

• 通勤や送迎などで車の使用頻度が高い

• 修理費をすぐに工面するのが難しい

• 子どもや家族を乗せることが多く、安心を重視

⚠️ 見直すべき人

• 車の使用は週末のみで走行距離が少ない

• 車両の市場価値が大きく下がっている（30～80万円）

• 万が一の出費も貯金でまかなえる

• 「そろそろ保険料が高すぎる」と感じている

補償額による保険料の差はほとんどない

→ このことからも、保険料を節約するなら「補償額を削る」のではなく、「補償の付け方」を見直す方が合理的。

なぜ“中身の見直し”が重要なのか？

• 補償上限を減らしても保険料が下がらないなら、補償をフルに受けられた方が「得」

• 本当に節約効果があるのは：

  • 免責金額を増やす（例：5万〜10万円）

  • 限定補償（エコノミー型）に変更する

  • 特約を整理する（弁護士・買替補償など）

→ この“見直し術”を使えば、補償を手放さずに年間1〜2万円以上の保険料削減が可能になります。

「10万円以上払ってきた人」が注意すべきこと

これは主に1年目〜6年目の高額保険料の話。
以下のような条件で年間10万円を超えるケースも多いです：

• 若年層 or 等級が低い（6等級以下）

• フルカバー＋免責ゼロ設定

• 各種特約をフル装備

• 通勤距離が長く事故リスク高め

→ そういった“保険料が高い状態”のまま何となく契約を更新してきた人ほど、7年目の今こそ見直しが必要です。

「補償は残して、中身で調整」がセレナ7年目の正解

• 車両価値の上限は80万円程度が妥当

• 保険料の節約には「補償額を削る」のではなく「補償の中身を変える」

• フルカバーのままでも、免責アップや補償範囲の調整で大幅に節約可能

自動車保険の7年目の保険料を抑えるために見直すべきポイント3選

7年目のセレナに無理なく保険をかけるには、「全部やめる」ではなく、「上手に削る」がキーワード。
車両保険を手放さず、安心感もキープしながら保険料を抑えるには——“見直すべき中身”をしっかり把握することが大切です。

ここでは、特に見直し効果が高くて実践しやすい3つのポイントをご紹介します。

① 免責金額を5万円または10万円に設定する

免責とは、「事故が起きたとき、自分で支払うべき自己負担額」のこと。
これを0円→5万円 or 10万円に引き上げるだけで、年間保険料が数千円〜1万円以上安くなることも。

🔹例えば：

• 免責0円→5万円に変更 → 約3,000〜7,000円の節約

• 免責0円→10万円に変更 → 約1万円以上安くなるケースも

💡ポイント

「そもそも事故を起こさなければ支払うこともない金額」なので、自信があるなら免責を上げるのが得策。
ただし、いざという時は修理費用の一部を自己負担する覚悟が必要です。

② 一般型 → エコノミー型（限定補償）に切り替える

一般型の車両保険は、単独事故・当て逃げ・転落・自然災害なども補償しますが、その分保険料も高いです。
一方、エコノミー型は補償対象が限定されるため、同じ補償上限でも保険料を大きく下げられます。

🔹違いの例：

💡ポイント

• 「自分がぶつけた場合の補償が不要」と割り切れるなら、エコノミー型で保険料を一気に削減できます。

③ 不要な特約を削減 or 保険会社を乗り換え

毎年、なんとなく更新していると意外と付いているのが“使っていない特約”。
「弁護士費用」「新車買替」「事故時諸費用」など、本当に必要なものだけ残して見直しを。

🔹特約の整理術

• 弁護士特約：自損事故の備えが不要なら削減

• 新車買替特約：7年目には不要

• 事故時諸費用：通勤車でなければ削っても支障なし

さらに、ネット型保険への乗り換えも効果大。インターネット割引で1万円以上安くなるケースもあります。

中身を見直せば保険料は半分以下にできる

• 免責アップ・補償限定・特約削除の3点を見直せば、年間保険料は半額も可能

• それでも「必要な補償」は残せるため、不安なく節約できる

「我が家も見直すべきか？」と考えたときに参考になるのが、他の家庭がどのように車両保険を判断しているのかという傾向です。

ここでは、家族構成・使用頻度・地域性・予算意識などの違いによって分かれる選択パターンを、一般的な分類として紹介します。具体的な事例ではなく、あくまで代表的な判断軸としてご覧ください。

パターン①：週末レジャー利用が中心、保険料は最小限に抑えたい層

🔹特徴

• 日常使いは少なめ（週1〜2回程度）

• 軽微な事故リスクだけ備えたい

• 保険料を極力抑えたい

🔹選択傾向

• 補償上限：30万〜50万円

• タイプ：エコノミー型＋免責5〜10万円

• 特約は必要最小限

パターン②：通勤・子育て送迎で毎日使用、リスクへの備え重視層

🔹特徴

• 通勤利用あり／交通量の多い道を走る

• 子どもを乗せる頻度が高い

• 修理費が発生した場合の負担が不安

🔹選択傾向

• 補償上限：80万円

• タイプ：一般型 or エコノミー型（条件付き）

• 免責は5万円程度／特約は一部維持（例：弁護士費用）

パターン③：セカンドカー・使用頻度極少・思い切って保険カット層

🔹特徴

• メインカーは別にある

• セレナは月1回以下の使用

• 故障時は廃車も視野

🔹選択傾向

• 車両保険：付帯せず

• 対人・対物無制限のみ残し、特約なし

• 年間保険料は最小限（約15,000円前後）

判断基準は「使用頻度」「家計の余力」「故障時の対応力」

• 毎日使うなら補償は維持、内容を調整

• 週末のみなら最小限の補償でコスト削減

• 自腹リスクに耐えられるなら車両保険なしも選択肢

自動車保険の補償を削りすぎる3つのリスクと回避策

保険料を節約したい気持ちはわかりますが、「補償を削る＝安心を手放す」という側面もあります。
特に車両保険を外す・補償内容を極端に限定する場合、思わぬ事態で「こんなはずじゃなかった…」と後悔するリスクも。

この章では、車両保険を見直す際に注意すべき3つのリスクと、それを回避するためのポイントを整理しておきましょう。

① 自然災害や盗難による「全損リスク」への無防備化

車両保険を外すことで、台風・洪水・落雪・火災・盗難などの“避けようのない損害”に対する補償がゼロになります。

🔹リスク例

• 大雨による水没被害（車両価値30万円→修理不能）

• 駐車中に台風で飛来物が直撃しフロントガラス破損

• 自宅敷地内からの盗難被害

🔹回避策

• 「エコノミー型車両保険」にはこれら自然災害補償が含まれることが多く、費用を抑えつつ備えることが可能。

② 自損事故や当て逃げで修理費を全額自己負担

車両保険なし、または限定補償型（エコノミー）にすると、自分でぶつけた事故／当て逃げなどは補償外になります。

🔹リスク例

• 狭い駐車場で壁にこすった（修理費：10〜20万円）

• 駐車場で当て逃げされたが相手が分からない（泣き寝入り）

🔹回避策

• 「事故の多い場所に停める」「運転技術に不安がある」人は、一般型＋免責増で補償を残すのが賢明

③ 保険を外した直後に限ってトラブルが起こる“心理的ダメージ”

「保険外した途端に事故った…」という話、意外とよく聞きます。
もちろん偶然ですが、心理的な後悔が大きくのしかかります。

🔹リスク例

• 年間2万円の節約に対し、30万円の損失発生

• 「なんで今年に限って…」という精神的な後悔

🔹回避策

• 「保険を外す＝ゼロか100か」ではなく、必要な補償を残して調整することがメンタル的にも安定につながる

補償は「削る」ではなく「コントロール」するもの

• 保険料を抑える際は、「想定されるトラブル」とのバランスを冷静に考えることが大切

• “最悪のケース”にだけ備えて、日常的な小トラブルは割り切るという考え方が現実的

保険料が上がっても付けるべき自動車保険の補償と特約

7年目のセレナ。車両保険の削減を考える一方で、今だからこそ「見直してでも付けるべき」補償もあります。

長く使っている車だからこそ起きるトラブルや、家族の送り迎え・週末レジャーなど「代替の手段がすぐに必要な生活」が前提にあるなら、保険料が多少上がっても“備える”価値は十分にある特約がいくつか存在します。

① 弁護士費用特約（年間2,000〜3,000円前後）

事故相手との交渉がこじれたとき、弁護士への相談・示談交渉をカバーしてくれる特約。

🔹ポイント

• もらい事故で相手に過失があっても、相手の保険会社は対応してくれないケースに対応

• 子どもを乗せていると冷静な交渉が難しくなるため、精神的にも大きな支えになる

② 対物超過修理費用特約（年間1,000円前後）

相手の車が古く、修理費がその時価を超えてしまうような場合でも、差額を補償してくれる特約。

🔹ポイント

• 相手が中古軽など時価評価が低い車の場合、トラブルになりやすい

• 加害者側になったときの“備え”として有効

③ レンタカー費用特約（事故・故障時の代替手段を確保）

セレナはファミリーカーとして「代わりが効かない」存在。
事故・故障で使えなくなった場合、すぐに代車が必要な家庭ではこの特約が有効です。

🔹補償内容の例（保険会社により異なる）

• 事故や故障で自家用車が使えない期間、1日あたり5,000〜7,000円程度まで補償

• 最長30日間程度（合計補償額：最大15万円〜20万円程度）

• 月額換算：保険料は年間で約2,000〜4,000円（＝月換算約200〜350円）

🔹おすすめする家庭

• 子どもを毎日送迎している

• 車が生活インフラの一部（地方在住・バスが少ない）

• 通勤に使っていて「車がないと生活が詰む」タイプのライフスタイル

うちはまだまだ幼稚園の送り迎えがマストなので、このレンタカー特約は絶対に削れない・・・。

④ 対人・対物無制限は「絶対に削らない」

これはすでに一般的な認識ですが、念のため。
この2つだけは、保険料が少し高くても“削ってはいけない最低ライン”です。

⑤ ロードサービスの内容は保険会社ごとに見直す価値あり

保険には自動付帯されていることが多いですが、対応範囲や条件に差があります。

🔹チェックポイント

• 自宅対応可否

• バッテリー・パンク・レッカー距離

• 宿泊費補助・代車提供の有無

→「まだ買い替え予定はない」なら、“壊れてから”の支援も選定軸に。

「削る保険」と「強化する保険」のバランスが7年目の肝